Berufsunfähigkeitsversicherung – sinnvoll absichern
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt.
Sie schützt dein Einkommen, wenn du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Dein Einkommen ist dein größtes Vermögen.
Wenn du krank wirst oder einen Unfall hast und deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, fällt dieses Einkommen oft vollständig weg.
Der Staat hilft nur begrenzt:
- Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht zum Leben
- Sie greift oft erst sehr spät
- Viele Betroffene erhalten gar keine Leistung
👉 Die Berufsunfähigkeitsversicherung schließt genau diese existenzielle Lücke.
Was bedeutet „berufsunfähig“?
Du giltst als berufsunfähig, wenn du:
- deinen zuletzt ausgeübten Beruf
- zu mindestens 50 %
- voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
Wichtig:
- Es zählt dein konkreter Beruf, nicht irgendeine andere Tätigkeit
- Gute Tarife verzichten auf eine abstrakte Verweisung
Für wen ist eine BU besonders wichtig?
Kurz gesagt: für fast jeden, der von seiner Arbeitskraft lebt.
Besonders relevant für:
- Angestellte
- Selbstständige
- Azubis & Studenten
- Akademiker
- Handwerker & körperlich Tätige
Je früher du dich absicherst, desto:
- günstiger der Beitrag
- besser die Gesundheitsprüfung
- stabiler die Vertragsbedingungen
Vergleich: Berufsunfähigkeitsversicherung – worauf es wirklich ankommt
| Kriterium | Sehr gut | Mittel | Schwach |
|---|---|---|---|
| BU-Rente | ≥ 75 % des Nettoeinkommens | 50–75 % | < 50 % |
| Leistungsbeginn | ab 50 % BU | ab 60 % BU | erst bei Erwerbsunfähigkeit |
| Laufzeit | bis 67 Jahre | bis 65 Jahre | unter 65 |
| Abstrakte Verweisung | ❌ Verzicht | ⚠️ eingeschränkt | ✅ erlaubt |
| Nachversicherung | mehrfach & ereignisunabhängig | begrenzt | nicht möglich |
| Gesundheitsprüfung | fair & transparent | umfangreich | sehr streng |
👉 Eine gute BU erfüllt möglichst viele Punkte in „Sehr gut“.
Welche BU-Rente ist sinnvoll?
| Lebensphase | Empfohlene BU-Rente |
|---|---|
| Student / Azubi | 800–1.200 € |
| Berufseinsteiger | 1.200–1.800 € |
| Familie / Haus | 1.800–2.500 € |
| Selbstständig | individuell |
Typische Fehler beim Abschluss
- ❌ Zu niedrige BU-Rente
- ❌ Zu kurze Laufzeit
- ❌ Billigtarife mit schwachen Bedingungen
- ❌ Unvollständige Gesundheitsangaben
- ❌ Abschluss erst bei bestehenden Vorerkrankungen
👉 Eine BU ist keine Schnellentscheidung, sondern eine langfristige Absicherung.
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Die größten Unterschiede liegen nicht im Beitrag,
sondern in den Vertragsbedingungen, die im Ernstfall entscheiden.
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Fazit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dein Einkommen
und damit deine gesamte Lebensplanung.
👉 Wer früh vergleicht, vermeidet teure Fehler.